Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) reste en 2026 l'une des aides les plus puissantes pour les primo-accédants. Sans intérêt, sans frais de dossier, il peut financer jusqu'à la moitié de votre achat. Mais ses règles ont évolué : zones, conditions de ressources, condition travaux dans l'ancien. Ce guide fait le point sur tout ce qui change en 2026.
Qu'est-ce que le PTZ 2026 ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêts accordé par l'État aux primo-accédants pour financer leur résidence principale. Il ne couvre pas 100 % de l'achat — il complète un crédit immobilier principal — mais représente une aide financière directe pouvant atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros.
Ce qui change en 2026
- Le PTZ neuf est prorogé et élargi en zones A, Abis et B1, après une restriction en 2024-2025
- Le PTZ dans l'ancien reste actif en zones B2 et C, avec la condition de 25 % de travaux
- Les plafonds de revenus sont revalorisés pour tenir compte de l'inflation
- Nouveauté 2026 : un mécanisme de différé de remboursement automatique de 10 ans pour les ménages aux revenus intermédiaires
Zones PTZ : A, B1, B2 et C expliquées
La France est découpée en 4 zones pour le PTZ, selon la tension du marché immobilier local :
| Zone | Caractéristiques | Exemples de villes | PTZ applicable |
|---|---|---|---|
| A / Abis | Marché très tendu | Paris, Île-de-France, Côte d'Azur, Lyon, Genève | PTZ neuf + VEFA |
| B1 | Marché tendu | Bordeaux, Nantes, Montpellier, Toulouse, grandes agglomérations | PTZ neuf + VEFA |
| B2 | Marché intermédiaire | Villes moyennes, périphérie des grandes métropoles | PTZ ancien avec travaux |
| C | Marché détendu | Zones rurales, petites villes | PTZ ancien avec travaux |
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Pour obtenir le PTZ, vous devez remplir toutes ces conditions :
1. Être primo-accédant
Ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années (sauf exceptions : locataire de logement social, invalidité, catastrophe naturelle, divorce).
2. Respecter les plafonds de revenus
Les revenus pris en compte sont ceux de l'avis d'imposition N-2 (donc 2024 pour un PTZ demandé en 2026), divisés par un coefficient familial :
| Personnes dans le foyer | Zone A/Abis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 personnes et + | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
3. Logement financement éligible
- En zones A/Abis/B1 : logement neuf (construction ou VEFA)
- En zones B2/C : logement ancien avec au moins 25 % de travaux sur le coût total de l'opération
- Dans tous les cas : le logement doit être votre résidence principale
Montants et quotités du PTZ
Le PTZ ne couvre pas 100 % de l'achat. Il est plafonné par une quotité (pourcentage du coût total) et un plafond en euros selon la zone et la composition du foyer :
| Zone | Quotité max | Plafond opération (1 pers.) | Plafond opération (4 pers.) |
|---|---|---|---|
| A / Abis | 50 % | 150 000 € | 300 000 € |
| B1 | 40 % | 135 000 € | 270 000 € |
| B2 | 40 % | 110 000 € | 220 000 € |
| C | 40 % | 100 000 € | 200 000 € |
Exemple concret : un couple (2 personnes) achète un appartement neuf en zone B1 à 280 000 €. Plafond opération : 270 000 €. Quotité : 40 %. PTZ maximum : 270 000 × 40 % = 108 000 € sans intérêts.
PTZ + réduction DMTO : le double avantage primo-accédant
En 2026, une nouveauté budgétaire peut générer un double avantage sur le même achat. Plusieurs départements expérimentent une réduction des droits de mutation (DMTO) pour les primo-accédants, pouvant aller jusqu'à 50 % sur leur part.
Si vous êtes éligible aux deux dispositifs simultanément :
- PTZ : finance une partie de votre achat sans intérêts
- DMTO réduit : réduit vos frais de notaire de 1 500 à 4 000 € selon le prix d'achat
Pour estimer la valeur du bien que vous achetez et comprendre les frais associés, l'estimation immobilière est une étape clé : découvrez notre guide complet sur les frais de notaire 2026 et comment les réduire (Zenimmo.com).
Comment simuler et monter son dossier PTZ ?
Le PTZ est accordé par les banques agréées (pas directement par l'État). Voici les étapes pratiques :
- Vérifier votre zone : rendez-vous sur Service-Public.fr ou notre simulateur LeCreditImmo
- Calculer vos revenus N-2 : récupérez votre avis d'imposition 2024
- Simuler le montant PTZ : intégrez-le dans votre plan de financement global
- Contacter une banque agréée : toutes les grandes banques et la plupart des courtiers proposent le PTZ
- Constituer le dossier : pièces d'identité, avis d'imposition N-2, compromis de vente, justificatifs d'apport